二季度守信激励、失信惩戒案例

案例一：言而有信 诚信立业

一、 基本情况

连云港市港旋机械有限 公司成立于2009年8月，是一家专业生产和销售旋耕机配件的公司，在灌云旋耕机行业具有一定的影响力。

2013年3月，该企业与灌云县黄海机械有限公司通过向江苏灌云农村商业银行营业部申请联保贷款，两家企业的授信额度分别为400万元和600万元，2014年3月到期。贷款到期时，由于受旋耕机市场趋于饱和、经营管理等因素影响，导致港旋机械资金紧张，同时与其组成联保的黄海机械有限公司涉及民间高利借贷，发生资金链断裂，欠贷600万元无力偿还。此时，预计要承担1000万元还款任务的港旋机械有限公司更是不愿按期偿还到期贷款。若黄海公司贷款问题不能得到妥善处理，连云港市港旋机械有限公司极有可能发生跑路情形，到时灌云农商行将有1000万元不良贷款增加。

二、失信情况

2014年4月，港旋机械的400万不良贷款被划至灌云农村商业银行资产保全部清收，但其仍未偿还。因此灌云农商银行依法提起诉讼。随后，该企业股东多次表达了在不欠息的前提下，归还部分贷款本金，并追加股东担保，要求转贷为正常贷款。为了防止港旋机械有限公司产生破罐破摔的情形发生，灌云农商行转而与该企业沟通，协商还款事项。  

三、守信激励措施

为激励该企业加速还款，灌云农村商业银行同意不予执行立案并给予其转贷，条件为替黄海公司偿还借款 10万元，压缩转贷本金100万元。该企业也积极配合，想尽办法归还100万元本金，同时增加了公司股东作为担保。随后，灌云农村商业银行对该企业所剩本金300万元给予转贷。上述处置办法妥善的化解了灌云农商行的信贷风险，也挽救了该企业。

 

案例二： 信用缺失 自食其果

一、基本情况

周某在工商银行连云港分行共有个人授信总额度 45.18万元，其中共同担保住房按揭贷款占用授信额度32.58万元，个人实际信用额度12.6万元，截至2016年9月末，其个人信用贷款余额7.45万元出现逾期。

二、失信情况

工行通过查阅周某个人征信情况，发现其在近 5年内时常有信用贷款逾期问题。经调查，该客户个人信用贷款出现逾期的主要原因为个人投资渠道出现偏差，支出超出其收入承受能力，收不抵支。截至2016年末，其个人还款能力已出现大幅度下滑，越来越差，工行取消了其信用额度。

             

     三、失信惩戒情况和措施

     在对周某的个人信用贷款催收过程中，周某起初期望通过从其他金融机构增加信用贷款等方式，套取资金偿还工行消费贷款，但由于其信用不良，其他金融机构不给他办理信用贷款业务。在催收无果的情况下，工行向其明确个人征信对其生活的影响，向其讲解金融法律法规，以及银行对贷款逾期不还的客户可能采取的各项应对措施等等。最后，周某以出售住房等方式，偿还工行的个人信用贷款，然而在 5年内其个人信用的不良记录仍将对其生活产生影响。

     几点启示：（ 1）个人投资消费要量力而行，以收入为基础，切勿提前享受；（2）投资有计划，不能盲目，要有投资失败解决的办法，不能动用生活必需品；（3）个人信用要守护，缺失无法挽回。